Qu’est-ce que la mutuelle santé pour un TNS ? Comment choisir son assurance santé en 2022 ?
Vous êtes indépendant, freelance, auto-entrepreneur, travailleur non salarié (TNS) et vous ne savez pas à quelle assurance santé souscrire ?
C’est le nombre de produits d’assurance santé (Mutuelle) qui existent sur le marché ! Cela nous donne 10000 raisons d’être perdu.
C’est pour cela que le courtier en assurances BROKINS vous a concocté ce petit guide pour vous orienter dans votre choix
1ʳᵉ garantie : Vous ne serez plus perdu après l’avoir lu !
Plan de cette étude :
- Que’est-ce-qu’une Assurance Mutuelle Santé ?
- Comment choisir son Assurance Mutuelle Santé ?
- Les Garanties accordées
- Les exclusion de garanties
- Les niveaux de couverture
- Le délai de carence général
- Les délais de carence spécifiques
- Le tiers payant
- La mutuelle santé TNS, c’est quoi ?
1. Qu’est-ce qu’une Assurance Mutuelle Santé ?
Le courtier en assurances BROKINS tient à votre santé et comprend également à quel point il est facile de se perdre dans le jargon compliqué des assurances. Combien de nos clients nous ont sollicités pour un contrat d’assurance santé, parce que déçu de la couverture de leur contrat précédent souscrit chez un confrère ou directement en ligne.
Pour remédier à cela, nous allons tout d’abord tâcher de vous expliquer quelques points et définitions simples qui vous apporteront assez de clarté sur le sujet.
Avant d’aborder la définition de la mutuelle santé, il faut d’abord connaître ce qu’est l’Assurance Maladie Obligatoire (AMO)
L’Assurance Maladie Obligatoire (AMO) : c’est ce qu’on appelle de manière plus commune la “ Sécurité sociale “ ou la “ Sécu “
L’assurance Maladie Obligatoire (la sécurité sociale) a plusieurs missions notamment
- Fixer le coût d’un soin (Acte de santé) : Exemple : La sécu dit qu’un acte de consultation ( C ) chez un médecin généraliste conventionné (qui ne pratique pas de dépassement d’honoraires) doit être facturé 25€ par les médecins.
- Rembourser une partie de vos soins, définie par les pouvoirs publics (Base de remboursement/B.R), à partir d’un coût théorique des soins (Taux de remboursement du Régime Obligatoire/R.O). Exemple : La sécu dit que pour un acte de consultation chez un généraliste, la sécu de remboursera pas plus de 70% des 25€, soit 16,50€ car il y a un 1€ forfaitaire qui n’est jamais remboursé. Les 16,50€ s’appellent le TM ou Ticket Modérateur.
La sécu ou l’assurance maladie obligatoire ne rembourse donc pas l’intégralité des soins, il est donc très fréquent qu’une partie des soins reste à la charge de l’assuré s’il ne prend pas une mutuelle.
Et c’est justement là d’où vient l’intérêt d’avoir une Assurance Maladie Complémentaire AMC communément appelée “ Mutuelle “ ou “Mutuelle santé”
L’assurance maladie complémentaire (la mutuelle santé) vient compléter partiellement ou intégralement les frais restés à votre charge après remboursement de la sécu.
Cela ne veut forcément pas dire que l’AMC couvre l’intégralité de vos soins, mais plus votre garantie est performante, moins vous aurez à payer. Exemple : Pour un acte de consultation chez un généraliste conventionné, qui à la base coûte 25€, si votre contrat d’assurance Mutuelle Santé indique un taux de remboursement de 100% de la base de remboursement, alors cela veut dire qu’il vous remboursera jusqu’à 100% du tarif sécu soit 100% de 16,50€. Vous allez vous dire que vous allez touchez 16,50 de la sécu plus 16,50€ de la Mutuelle, ce qui fait plus de 25€. Et bien non. En assurance vous n’avez pas le droit de vous enrichir, vous n’avez pas le droit de gagner plus que ce que vous avez dépensés. On parle de remboursement indemnitaire. La mutuelle peut donc aller jusqu’à 16,50€, mais comme cela dépasse les 25€ alors elle ne remboursera que 25 € – 16,50€ = 8,50€. Vous n’aurez donc aucun reste à charge.
Il faut choisir son assurance maladie complémentaire (sa mutuelle santé) avec le plus grand soin.
Le choix dépend de plusieurs critères que nous développerons par la suite.
2. Comment choisir son assurance Mutuelle Santé ?
Nous l’avons déjà mentionné, il existe plus de 10000 Mutuelles différentes (Assureurs x Produits x Formules)
Comment choisir l’assurance santé complémentaire (Mutuelle santé) qui nous convient le plus ?
Quelles sont les critères qui permettent de les distinguer ?
Comment prendre la bonne décision ?
Chez le courtier en assurances BROKINS, et parce que nous ne prenons pas votre santé à la légère, nous vous accompagnons au quotidien pour vous guider et vous aider à avoir le meilleur contrat qui correspond à vos besoins.
Avant de souscrire une assurance maladie complémentaire (Mutuelle santé), il est très important de cerner vos besoins.
Ce qui compte, c’est de trouver l’assurance complémentaire qui répondra à l’intégralité de vos besoins !
Pour définir vos besoins, répondez à ces questions :
- Quelles sont vos habitudes en matière choix de professionnels de santé ?
- Quel est votre historique médical ?
- Avez-vous une maladie chronique ?
- Quelle est votre situation familiale ?
Tout d’abord, définissez vos besoins, particulièrement en termes d’hospitalisation, de dépassement d’honoraires, de soins dentaires et d’optique.
Ces quatre frais de santé sont mal pris en charge par l’assurance santé obligatoire (Sécurité sociale) et c’est primordial pour vous d’avoir une bonne assurance santé complémentaire (Mutuelle santé) pour couvrir les frais de vos soins continus, éviter en l’occurrence de renoncer à des soins importants.
Ensuite, prenez en compte votre situation familiale, qui joue un rôle clé dans le choix de votre assurance.
Votre assurance santé devra également protéger chacun des membres de votre famille.
Maintenant que vous avez rempli le recueil de besoins, il faut expliciter vos ATTENTES dans le but de trouver l’assurance santé complémentaire qui correspond le plus à vos besoins
Pour ce faire, il faut prêter attention à plusieurs facteurs !
Le courtier en assurances BROKINS vous guide pour comprendre ces différents éléments qui orienteront votre choix.
Pas de panique encore une fois, nous vous guiderons pas à pas pour comprendre le lexique des assurances.
Pour distinguer les assurances santé complémentaires, nous vous recommandons de comparer les points suivants :
a. Les garanties accordées :
Nous vous conseillons ne pas faire l’impasse sur les garanties que vous jugez essentiels !
Il faut s’assurer que la garantie soit suffisamment large et étendue, c’est-à-dire qu’elle ne comporte aucune exclusion susceptible d’annuler la garantie à votre encontre.
Certains produits peuvent vous offrir un remboursement pour des soins spéciaux ou des soins qui sont importants pour vous, tandis que d’autres non. (Chambre particulière en cas d’hospitalisation, sois dentaires non-remboursés tel que les implants ou l’orthodontie adulte, les médecines douces etc.)
Maintenant que nous avons évoqué les soins qui ne sont pas ou presque pas remboursés, il convient ainsi de mettre l’accent sur notre 2ᵉ rubrique : Les exclusions de garanties.
b. Les exclusions de garanties :
Il est judicieux de demander à votre future assurance santé complémentaire (mutuelle santé), et pour éviter toute mauvaise surprise et aléa, quels soins ne sont pas pris en charge par votre contrat !
Parce que toute assurance santé complémentaire contient des exclusions de garanties.
Ces exclusions peuvent être en rapport avec des soins de “luxe” comme la chirurgie esthétique, les soins de désintoxication, les cures thermales, etc.
c. Le niveau de couverture pour chaque garantie accordée :
La couverture pour chaque garantie accordée est le montant que la compagnie d’assurance couvrira pour vos frais médicaux restants.
Pour chaque poste de santé, ils sont exprimés en pourcentage ou en montant en euros (forfaits) : soins médicaux, hospitaliers, optiques et dentaires.
d. Le délai de carence générale :
Attention ! Un imprévu qui vous met en péril avant la fin de ce délai et vous n’êtes pas couverts !
Le délai de carence général, c’est le délai de prise en charge à partir du moment où vous souscrivez à votre assurance !
e. Les délais de carence spécifiques :
Plus connus sous le nom de “ Franchise “, les délais de carence spécifiques représentent la période où votre assurance ne vous prend en charge qu’à la hauteur du ticket modérateur (100% de la B.R).
Il est primordial de faire attention au délai de carence spécifique et notamment dans le cadre des garanties d’hospitalisation.
Nous vous expliquons : Une carence de 2 jours signifie que vous ne bénéficierez de la totalité de vos garanties qu’à partir du 3ᵉ jour d’hospitalisation.
f. Le tiers payant :
Le tiers payant vous permet ne de ne pas avancer l’argent pour la partie de vos dépenses de santé remboursée par l’Assurance Maladie. Vous ne payez, le cas échéant, que le ticket modérateur. Pour le reste de la facture, c’est dire le reste à charge de la consultation, de l’achat des médicaments, ou des examens complémentaires, c’est votre assurance complémentaire qui s’en charge !
Le tiers payant est profitable quand vous avez divers frais médicaux à payer par mois.
Cela vous évite d’avancer les frais et d’attendre le remboursement par votre mutuelle de santé.
Le tiers payant reste obligatoire dans quelques situations, à savoir :
- En cas d’accident de travail
- Pour les personnes souffrant d’une affection longue durée (ALD)
- Les bénéficiaires de la couverture complémentaire universelle CMU qui déclarent plus de pathologies que le reste de la population générale.
3. Qu’est-ce-que la mutuelle santé pour un TNS ?
Les TNS, Travailleurs non-salariés regroupent 3 grandes catégories professionnelles : les artisans, les commerçants et les professions libérales, notamment les médecins, les avocats, les chefs d’entreprises, etc.
Ces professionnels ont la particularité de cotiser auprès de la SSI, c’est-à-dire non pas le régime général de la Sécurité Sociale, mais celui des Indépendants : Sécurité Sociale des Indépendants.
Même si vous êtes chef d’entreprise, vous ne pouvez pas bénéficier d’une assurance santé complémentaire (Mutuelle santé) d’entreprise dit contrat collectif parce que cette dernière est réservée aux travailleurs salariés.
Ainsi, vous devez souscrire à une assurance santé complémentaire qui sera adaptée à vos besoins spécifiques.
Outre les besoins susmentionnés :
- Les garanties accordées
- Les exclusions de garanties
- Les niveaux de couvertures
- Le délai de carence générale
- Le délai de carences spécifiques
- Le tiers payant
…une attention particulière doit être portée pour bénéficier de l’avantage fiscal accordée par la LoiMadelin (Devenue loi PER).
Cela vous donne la possibilité de déduire les cotisations relatives à votre assurance complémentaire de vos revenus imposables.
Vous êtes éligible pour bénéficier du dispositif Madelin si ces critères sont réunis :
- Vous devez choisir uncontrat responsable auprès de votre assurance santé complémentaire (Un contrat responsable couvre les besoins et les soins du TNS selon son métier et s’applique à tous les membres de sa famille).
- Vous devez être imposé sur les Bénéfices Non Commerciaux (BNC) ou Bénéfices Industriels et Commerciaux (BIC),
- Vous devez être à jour au niveau de vos cotisations sur votre régime de sécurité sociale.
Choisir sa mutuelle santé reste un challenge donc bénéficier de conseils et d’un accompagnement personnel vous aidera dans votre prise de décisions.
Le courtier en assurances BROKINS a une large connaissance du domaine de l’assurance, avec :
- Plus de 10 années d’expérience à son actif
- Plus de 3000 clients en France et à l’étranger
- Plus de 40 assureurs et mutuelles partenaires
Le courtier en assurances BROKINS aspire à rendre la souscription la plus claire et la plus simple possible.
La satisfaction de nos clients est la meilleure preuve irréfutable de la qualité de notre travail !
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