Questions fréquentes sur le changement de son Assurance de Prêt

1 - Y a-t-il des frais / comment vous êtes rémunéré ?

Un courtier peut avoir 3 types de rémunération : La commission d'apporteur d'affaires payer par l'assureur (5%). Les honoraires comme peuvent le faire actuellement les courtiers en crédits (cela peut monter à 300€, la plupart de nos concurrents facturent des honoraires), et enfin des frais de gestions récurrents de quelques euros par mois. Nous ne facturons aucun frais. C'est l'assureur que vous choisiriez qui nous paiera.

2 - Vous êtes qui, vous faites quoi ?

Nous sommes courtier en assurance. Il faut savoir qu'en France 99% des contrats d'assurance sont proposés par des tiers (Courtier, Agents, Conseillers Bancaires, CGP, etc.). Nous, en tant que courtier nous sommes mandatés par le client, c'est-à-dire que nous travaillons pour le client, contrairement aux agents ou conseillers bancaires qui eux sont mandatés par leur assureur (1 seul assureur). Nous, nous travaillons avec tous les assureurs. Nous faisons le travail de recherche et de comparaison à votre place.

3 - Est ce que je serais aussi bien assuré qu'avec ma banque ?

Alors, le contrat d'assurance externe, contrairement à celui de la Banque est un contrat qui couvre mieux et est moins cher. Pourquoi ? Parce que les assureurs sélectionnent les risques. La banque, de son côté, applique un tarif presque standard, s'appuyant presque exclusivement sur l'âge (donc sur les tables de mortalités). Par ailleurs, sachez que le contrat d'assurance que nous allons vous proposer sera soumis à accord par la Banque. C'est elle qui donne son accord, ce n'est pas l'assureur, ni nous, ni vous, ni le conseiller d'ailleurs, mais la Direction des Risques du siège de la Banque. Si le contrat n'est pas bon, elle refusera la substitution.

4 - Est ce que c'est les mêmes garanties ?

Les garanties sont non seulement les mêmes (on doit respecter les 11 critères CCSF imposés par la Loi) mais en plus les garanties couvrent mieux (ITT Indemnitaire, versus forfaitaire - Paiement IPT en capital versus en rente, IPT strictement sa profession versus toutes les professions etc.). Enfin, si le contrat ne propose pas de garanties équivalentes, la banque refusera le changement. Y a que la Banque qui peut donner son accord.

5 - Avec ma banque j'ai tout, je dois vérifier ce que vous me proposez :

Vous pouvez vérifier bien évidement mais c’est la Banque qui aura le dernier mot. Les garanties sont non seulement les mêmes (on doit respecter les 11 critères CCSF imposés par la Loi) mais en plus les garanties couvrent mieux (ITT Indemnitaire, versus forfaitaire - Paiement IPT en capital versus en rente, IPT strictement sa profession versus toutes les professions etc.). Enfin, si le contrat ne propose pas de garanties équivalentes, la banque refusera le changement. Y a que la Banque qui peut donner son accord.  

6 - Est ce que j'ai des démarches à faire auprès de ma banque ?

Nous nous occupons de tout, c'est-à-dire que nous nous occupons de la résiliation, nous envoyons votre dossier au siège et à l'agence pour pris en compte de la demande. Et nous les relançons tous les 15 jours. Vous, vous n'avez qu'à remplir un questionnaire médical de 5 questions, et signer électroniquement le contrat.

7 - Comment ça se passe si je veux changer ?

C'est très simple, je vous fais les devis. S'il vous intéresse, après l'avoir croisé avec ce que vous payez actuellement, je vous envoie un espace sécurisé de l'assureur, vous répondez aux questions de santé de l'assureur. S’il n’y a rien de spécial, vous recevrez, la proposition définitive, avec confirmation du prix initial. Si vous acceptez, vous aurez à signer en ligne et le processus de changement se fera avec envoie des courriers de résiliations en automatique. Vous aurez juste à attendre l'accord de la Banque. La loi l'oblige à répondre sous 10 jours.

8 - Qu'est-ce que je dois faire ? Est-ce que je dois en parler à mon conseiller ?

Vous n'avez rien à faire mis à part me donner les informations sur votre prêt, afin que je vous envoie des simulations. Nous sélectionnons ensemble la meilleure offre. Par la suite, je vous envoie l'espace sécurisé généré par l'assureur que vous aurez choisi. En fonction de votre situation, vous aurez soit un questionnaire d'Etat de Santé (4 questions de santé) ou un questionnaire médical (15 questions). Si vous répondez NON partout, le prix de la simulation sera confirmé. Vous n'aurez plus qu'à signer en ligne et l'on prendra en charge l'envoie de votre dossier à la Banque pour résiliation. 

9 - Est ce que ma banque peut refuser le changement ?

La banque peut refuser le changement si le contrat n'est pas le même. Mais nous savons exactement ce que veulent les banques. Ce n’est pas compliqué il y a 11 critères CCSF. Les assureurs proposent des contrats avec ces 11 critères. Mais généralement elle refuse lorsque le crédit est libellé Crédit à la consommation sur la partie crédit de travaux. Car ce n'est pas concerné par la Loi LEMOINE.

10 - Est ce que j'aurais toujours la même échéance à payer avec ma banque ?

Comment vont-ils faire ? Aujourd'hui vous payer le capital mensuel, plus les intérêts plus l'assurance. Demain vous ne paierez que le capital et les intérêts. Vous aurez donc une autre ligne sur votre relevé de compte avec le coût de l'assurance réduit qui sera prélevé tous les mois par un autre organisme que la banque.

11 - C'est du chinois pour moi, Je ne comprends pas trop les garanties :

C'est très simple je vous explique. L'assurance de prêt est une assurance prévoyance, une assurance sur votre vie. 

Vous pouvez soit toujours être en bonne santé, soit décédé, soit êtres un légume (dépendant d'une tierce personne), soit être en arrêt de travail, soit être en invalidité. Les garanties sont donc traductions de votre état de santé : La garantie DC : C'est au cas où vous décédez, l'assureur versera le capital restant dû à la banque. La Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), c'est à dire en cas d'invalidité supérieure à 95%, c'est à dire que vous ne pouvez plus rien faire seul (manger, boire, se doucher, s'habiller), c'est considéré comme un décès par les assureurs, et donc vous aurez les mêmes bénéfices que l'assurance décès à savoir que l'assureur versera le capital restant dû à la banque. L'Invalidité Permanente Totale (IPT), c'est dans le cas, où vous être déclaré handicapé à plus de 66% de vos capacité fonctionnelles et professionnelles. Vous recevrez une rente ou un capital vous permettant de payer vos échéances (jusqu'à l'âge de la retraite) ou solder votre crédit d'un coût au jour de l'invalidité. L'Interruption Temporaire de Travail (ITT), c'est l'incapacité à aller travailler. Vous êtes donc en arrêt et vous ne pouvez pas être en arrêt plus de 3 ans (1095 jours), sinon vous passez automatiquement en IPT (invalide). L'Invalidité Permanente Partielle (IPT), c'est comme l'IPT mais c'est déclenché (prise en charge de vos échéances de prêt) dès que vous être déclaré handicapé à plus de 66% de vos capacité fonctionnelles et professionnelles.

12 - On ne peut changer qu'après 12 mois de la signature ?

Non, justement depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine est entrée en application totale. Vous changez au bout 2 jours si vous le voulez. Vous avez sans doute vu l'information tourner en boucle au JT de 13h et 20 h début septembre. Donc vous payer votre 1ère mensualité avec la banque, ensuite dès le mois suivant vous quitter la banque pour l'assurance que vous aurez choisie.

13 - Je ne veux pas perdre ma relation avec mon banquier :

Vous ne perdez rien avec votre Banquier. Vous signez le contrat avec lui ensuite vous partez. Le Banquier aura fait son travail. Ce qui intéresse votre Banquier ce sont les contrats que vous signez avec lui (l'auto, l'habitation, la santé, la Gav, les placements). Le crédit, c'est le siège qui le gère. Il n'a pas trop son mot à dire. En plus le courrier de résiliation est envoyé au siège (à la direction des risques). Par ailleurs, des banquiers qui sont prêts à vous reprendre et vous faires des offres pour vous récupérer y en a beaucoup.